Кредитный договор — понятие и виды кредита

Ст. 334 Хозяйственного кодекса Украины банк определяется как финансовое учреждение, функцией которой является привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение их на собственных условиях и риска, открытие и ведение банковских счетов граждан и юридических лиц.

Виды банков:
Государственные банки — это финансово — кредитные учреждения созданы по решению Кабинета Министров Украины на основе государственной собственности. Их устав утверждается постановлением Кабинета Министров Украины. В случае принятия решения о частичном или полном отчуждении государством принадлежащих ему акций (паев) государственного банка этот банк теряет статус государственного.
Кооперативные банки — это финансово — кредитные учреждения созданы субъектами хозяйствования, а также другими лицами по принципу территориальности на принципах добровольного членства и объединения паевых взносов для совместной денежно — кредитной деятельности. Согласно закону могут создаваться местные и центральный кооперативные банки. Уставный капитал кооперативного банка делится на паи. Каждый участник кооперативного банка независимо от его участия (пая) в уставном фонде банка имеет право одного голоса.

Одной из основных функций банков является проведение кредитных операций. В соответствии со ст. 345 Хозяйственного кодекса Украины, кредитная операция — это размещение банками от своего имени на собственных условиях и на собственный риск привлеченных средств. В юридической литературе под кредитными правоотношениями понимают все кредитные отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, на условиях возврата.

Порядок кредитования регулируется постановлением Правления Национального банка Украины от 5 марта 2003 № 79. Им определяется кредит как ссудный капитал банка в денежной форме, которая передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

Кредитная операция — это договорные правоотношения по предоставлению кредита, которые сопровождаются записями в банковских счетах, с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика.

Субъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, лизинговый, ипотечный, консорциумный.
1. Банковский кредит предоставляется субъектам кредитования всех форм собственности во временное пользование на условиях, предусмотренных кредитным договором.
2. Коммерческий кредит является товарной формой кредита, которая определяет отношения по вопросам перераспределения материальных фондов и характеризует кредитное соглашение между двумя субъектами хозяйственной деятельности. Участники кредитных отношений при коммерческом кредите регулируют свои отношения и могут использовать платежные средства в виде векселей.

Погашение коммерческого кредита может осуществляться на основании:
— Оплаты должником по векселю;
— Передачи векселя соответственно действующему законодательству другому юридическому лицу (кроме банков и других кредитных учреждений);
— Переоформление коммерческого кредита на банковский.
3. Потребительский кредит — форма кредитования физических лиц- резидентов Украины на приобретение потребительских товаров и услуг.
4. Лизинговый кредит — это отношения между юридическими лицами, возникают в случае аренды имущества и сопровождаются заключением лизингового соглашения.
5. Ипотечный кредит — это особый вид отношений по поводу предоставления кредитов под залог недвижимого имущества.
6. Консорциумный кредит — это форма кредита, который предоставляется банковским консорциумом путем аккумулирования кредитных ресурсов, полученных в результате проведения консорциум операциях.

Кредиты, которые даются банками, различаются по:
— Сроками пользования:
а) краткосрочные — до одного года; могут предоставляться в случае временных финансовых трудностей, связанных с издержками производства и обращением материальных активов хозяйствующих субъектов;
б) среднесрочные — до трех лет; могут предоставляться на финансирование капитальных вложений;
в ) долгосрочные — свыше трех лет; могут предоставляться для формирования основных фондов.
— Уровнем обеспеченности:
а) обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);
б) гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);
в) с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);
г) необеспеченные (бланковые);
— Степенью риска:
а) стандартные кредиты;
б) кредиты с повышенным риском;
— По методам предоставления:
а) кредиты, предоставляемые в разовом порядке;
б) кредиты, предоставляемые в соответствии с кредитной линии;
г) гарантийные;
— По срокам погашения:
а) кредиты, которые погашаются единовременно;
б) кредиты, которые погашаются в рассрочку;
в) кредиты, которые погашаются досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);
г) кредиты, которые погашаются с регрессией платежей;
д) кредиты, которые погашаются после оговоренного периода (месяца, квартала).

Банковское кредитование осуществляется по следующим принципам:
— Обеспеченности;
— Возвращение;
— Срочности;
— Платности;
— Целевой направленности.

Согласно ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», банки осуществляют кредитование юридических и физических лиц. При этом, кооперативные банки осуществляют кредитные операции в пределах кредитных ресурсов, которые они образуют в процессе своей деятельности. В случае необходимости они могут на договорных условиях занимать ресурсы друг у друга или получать ссуды в Национальном банке Украины (межбанковские кредиты).

Для получения кредита субъект хозяйственной деятельности обязан представить в банк:
— Ходатайство (заявление), в котором отмечаются характер кредитного соглашения, цель использования кредита, сумма займа и срок пользования им;
— Технико — экономическое обоснование кредитного мероприятия и расчет экономического эффекта от его реализации;
— Другие необходимые документы.
Ст. 346 Хозяйственного кодекса Украины требует предоставлять кредиты путем заключения договоров в письменной форме.

К условиям кредитного договора относятся:
— Объекты кредитования;
— Размер кредита;
— Условия выдачи и погашения ссуды;
— Процентные ставки за пользование кредитом;
— Условия осуществления банковского контроля за использованием средств;
— Способы обеспечения исполнения обязательств клиентом;
— Имущественная ответственность за нарушение условий договора и т.п. .

Форма договора утверждена Национальным банком Украины.
Наряду с этим, субъекты предпринимательской деятельности — резиденты Украины — согласно ст . 4 Закона «О внешнеэкономической деятельности» имеют право на получение кредитов в иностранных субъектов хозяйственной деятельности. Получение и погашение кредитных ресурсов может осуществляться через систему корреспондентских счетов, открытых уполномоченными банками или Национальным банком Украины в иностранных банках.

В соответствии со ст. 5 Декрета КМУ от 19 февраля 1993 № 15-93 «О системе валютного регулирования и валютного контроля» получение резидентами кредитов в иностранной валюте, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы, требуют индивидуальной лицензии Национального банка Украины.

Для ее получения хозяйствующий субъект должен подать в НБУ:
— Ходатайство кредитора;
— Письмо уполномоченного банка с согласием на обслуживание кредита и экспертной оценке банка окупаемости проекта;
— Кредитное соглашение.

Для получения индивидуальной лицензии на привлечение кредитных ресурсов от иностранных банков-респондентов срок свыше одного года необходимо подать Национальному банку Украины ходатайства и кредитное соглашение с резидентом с указанием графика погашения задолженности по кредиту.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

CAPTCHA image
*